IKZE Kalkulator

Na temat emerytur w ostatnim czasie można dowiedzieć się coraz więcej. A właściwie nie na sam temat dotyczący tego, jakie to bogate życie będziemy mieli, jeśli tylko przejdziemy na emeryturę. Ale raczej w sytuacji, kiedy mimo uczciwej pracy przez wiele lat, szczególnie prowadząc własną działalność gospodarczą, nie otrzymamy żadnej przyzwoitej sumy.

Dlatego w świecie finansowym, pojawia się coraz więcej rozmaitych przesłanek ku temu, żeby jednak o swoją przyszłość zadbać samemu. Ku temu mają posłużyć rozmaite produkty oszczędnościowe lub oszczędnościowo-inwestycyjne. Wśród tych produktów znajduje się również IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego.

Sprawdź Ranking IKZE 2016 >>>

Przede wszystkim ten produkt prowadzony jest nie tylko przez banki, ale również Towarzystwa Ubezpieczeniowe, jak i również inne instytucje zajmujące się sprzedażą produktów finansowych. Kolejnym faktem, jaki powinniśmy wiedzieć na temat IKZE, jest to, że dzięki temu produktowi możemy nie tylko oszczędzać na swoją emeryturę, ale również otrzymać z tego tytułu całkiem ciekawy zysk.

Wszystkie wpłaty są dokładnie sprawdzane przez zapisy w odpowiedniej ustawie. Dlatego nie można wpłacać mniej, niż 4 procent otrzymywanego wynagrodzenia. Jednak ku zaskoczeniu niektórych inwestorów, trzeba liczyć się także z maksymalnym limitem, który wynosi 30-krotność średnich zarobków. Tej kwoty w żaden sposób nie można przekroczyć. Korzystając z tego produktu, również trzeba liczyć się z podatkiem odprowadzonym od zysków.

Z drugiej strony zaletą takiego rozwiązania jest bezpieczny zysk, jak i również gwarancja wypłaty pieniędzy, kiedy będziemy chcieli zatroszczyć się o swoją dodatkową emeryturę. Oczywiście każda instytucja finansowa rządzi się nieco swoimi prawami, które są dokładnie określone w regulaminie. Dlatego na niektórych IKZE można zarobić więcej, a na innych nieco mniej.

Warto jeszcze zapoznać się nie tylko z samymi obietnicami stawianymi ze strony instytucji finansowych, ale również z warunkami, jakie należy spełnić, by do nich się zapisać. Tutaj już po raz pierwszy pojawia się takie narzędzie jak ikze kalkulator. Przede wszystkim takie narzędzie pomoże oszacować z jakimi oszczędnościami ostatecznie będziemy mieli do czynienia.

Zatem w takim kalkulatorze będziemy umieszczali kilka informacji na temat naszych dochodów, a także warunków jakie spełniamy. Podajemy przede wszystkim nasz wiek – im jesteśmy starsi, tym nasze oszczędności raczej będą niższe, ponieważ skraca się znacznie czas oszczędzania. Kalkulując nasze potencjalne zyski, wybieramy roczną stopę zwrotu. Im ma być wyższa, tym jednocześnie nastawiamy się na nieco większe ryzyko inwestycyjne.

Określamy także częstotliwość naszych składek, oraz ich wysokość. W ten sposób IKZE kalkulator pomaga w określeniu ile zgromadzimy kapitału po określonym czasie, jak i również jakiej emerytury dodatkowej możemy się spodziewać. To może okazać się niezwykle motywujące, jeśli chodzi o podjęcie decyzji o dodatkowe oszczędzanie na swoją przyszłość.

IKZE Kalkulator
IKZE Kalkulator – Sprawdź najlepsze Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

Jest jeszcze jeden oryginalny sposób na sprawdzenie, ile nas w tym roku wyniesie ulga podatkowa, jeśli będziemy do rozliczenia rocznego, brać pod uwagę również to, że oszczędzaliśmy na Indywidualnych Kontach Zabezpieczających Emeryturę. IKZE Kalkulator będzie w stanie podpowiedzieć, jaki otrzymamy zwrot od podatku. To jest kolejna zaleta, jaką kierować się możemy przy wyborze produktu oszczędnościowo-inwestycyjnego. W porównaniu do innych, niestety, już nie możemy liczyć na żadną ulgę podatkową.

Teraz mając do dyspozycji takie narzędzia, nie musimy się obawiać, że nasza emerytura będzie bardzo niska, wręcz głodowa. Ponieważ jeśli tylko będziemy odpowiednio dbać o nasze finanse, to zawsze odkładając niewielkie sumy, nawet raz do roku, możemy się zabezpieczyć przed niską wypłatą ze strony Państwa. Wiele osób uważa, że na pewno nie będziemy mogli oczekiwać żadnego rewelacyjnego zysku. Jednak takie osoby najczęściej nie mają żadnych oszczędności wygenerowanych nawet na tak zwaną czarną godzinę.

Sprawdź Ranking IZKE 2016 >>>

Warto kierować się swoim rozsądkiem i wyborem własnych decyzji. Nawet jeżeli ktoś teraz negatywnie wypowiada się na temat poszczególnych produktów, pozwalających zainwestować na swoją przyszłość, to jednak za 20 lub 30 lat, na pewno będą żałowali swojego podejścia. Ty w tym czasie zamiast żalu do siebie, że nic nie zrobiłeś w kierunku zabezpieczenia swojej przyszłości, będziesz mógł korzystać swobodnie ze zgromadzonych funduszy.

Im szybciej zaczniesz, tym większa będzie Twoja emerytura. Zwlekanie w oszczędzaniu, na pewno nie będzie Twoim dobrym doradcą. Im szybciej zaczniesz oszczędzać na swoją przyszłość, tym masz większe na szanse na jeszcze większy zysk. Za każdym razem możesz mieć wgląd do swojego konta, a także przewidywanych zarobków, jakie są w danym miejscu wypracowywane. Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, żeby jednocześnie zmienić po jakimś czasie instytucje finansową. W ten sposób wiemy, że mamy pełną kontrolę nad swoimi oszczędnościami, które przecież w przyszłości mają doprowadzić nas do niezależności finansowej.

IKE Kalkulator

Uważasz, że świat finansów jest niezwykle skomplikowany? Trzeba mieć na uwadze, że rzeczywiście ilość produktów z każdym rokiem rośnie, a nie maleje. I żeby wszystkie poznać:

  • do czego służą,
  • jak nimi powinniśmy odpowiednio zarządzać,
  • także z jakimi prognozami na przyszłość.

Dlatego jeśli chcemy się dowiedzieć, jakie są produktami oszczędnościowymi, a jakie gwarantują nam chociaż minimalny zysk, warto być na bieżąco z prezentacją wszystkich produktów po kolei.

Sprawdź Ranking IKE 2016 >>>

Całkiem niedawno, bo dosłownie kilka lat temu, na rynku finansowym pojawił się zupełnie nowy produkt. Jego skrót IKE, na pewno wielu osobom niczego nie tłumaczy. Zupełnie inna reakcja jest po rozwinięciu tego skrótu. Mianowicie IKE oznacza nic innego, jak Indywidualne Konto Emerytalne. W takim razie możemy spodziewać się tego, że produkt w jakiś sposób jest związany z oszczędzaniem na emeryturę.

Rzeczywiście tak jest. Nowy produkt, którego możemy stać się właścicielami jest udostępniany przez rozmaite instytucje, zarówno finansowe, jak i również ubezpieczeniowe. Obok innego produktu IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, stały się prawdziwym hitem dla osób, które chcą samodzielnie zadbać o własną emeryturę.

Jeśli jednak nie wiemy, jakie konto powinniśmy wybrać, możemy skorzystać z wielu porównywarek lub obecnych rankingów, które rzeczywiście pomogą nam podjąć decyzję, na jakim koncie powinny znajdować się nasze oszczędności. Jeśli zakładamy konto IKE, powinniśmy wiedzieć, że są one uwarunkowane zarówno minimalnym, jak i również maksymalnym limitem wpłaty w ciągu roku. Na pewno oszczędności nie powinny przekroczyć 30-kotności średniego wynagrodzenia, które jest wyliczane w danym roku kalendarzowym.

IKE Kalkulator – co nam pozwala?

Jeśli chcemy się dowiedzieć, ile jednak na konkretnym koncie będziemy mogli zaoszczędzić pieniędzy na przyszłej emeryturze, to w takich sytuacjach na pewno przyda nam się IKE kalkulator. Jest to narzędzie, które uwzględnia nasz wiek, ilość składek, ich wysokość, a potem w wyniku uzyskujemy, jaki kapitał uzbieramy oraz z jakiej emerytury później będziemy mogli się cieszyć. Niestety zasiłek emerytalny w tej chwili nie zalicza się do takich, które byłyby w dobrej perspektywie. Raczej trzeba nastawiać się na to, że jeśli sami sobie nie poradzimy, to będziemy mogli spodziewać się niezwykle niskiej stawki. To jest jak na razie niesprawiedliwe, zwłaszcza jeżeli ktoś przez wiele lat prowadzi swoją działalność gospodarczą, odprowadza naprawdę wysokie składki, a później niestety nie może doczekać się ani żadnych zasiłków, ani także solidnej emerytury.

Sprawdź Ranking IKE 2016 >>>

Innym narzędziem jest IKE kalkulator, ale nie do wyliczania już naszego zgromadzonego kapitału, ale za to do tego, by ostatecznie móc sprawdzić, ile otrzymamy zwrotu od podatku. W takiej sytuacji faktycznie możemy liczyć na to, że sytuacja będzie wyglądała znaczniej korzystniej, niż w przypadku innych produktów oszczędnościowych.

Przede wszystkim Indywidualne Konta Emerytalne wyróżniają się tym, że mimo potrąconego podatku Belki, to jednak możemy później w rozliczeniu rocznym, umieścić tą kwotę, jako do zwrotu. Natomiast już w innych produktach oszczędnościowych oraz inwestycyjnych, takie coś kompletnie nie ma szans. Warto więc chociażby z tego względu móc oszczędzać, ponieważ zyski, które są naliczane od naszego kapitału, w żaden sposób nie maleją.

IKE Kalkulator
IKE Kalkulator – Sprawdź najlepsze Indywidualne Konto Emerytalne

Sposobów na oszczędzanie na swoją przyszłą emeryturę, jest oczywiście znacznie więcej. Tak naprawdę to od nas zależy, jaki sposób będziemy uważać za najbardziej dogodny dla nas. Nie ma również żadnych ograniczeń, jeśli chodzi o ilość produktów finansowych, a dokładniej oszczędnościowych, z jakich zamierzamy korzystać. Przykładowo, jeśli założymy sobie Indywidualne Konto Oszczędnościowe, to ten fakt nie neguje tego, byśmy mogli skorzystać z Otwartych Funduszy Emerytalnych. Tak samo jest w przypadku funduszy inwestycyjnych, lokat oszczędnościowych, czy nawet zwykłych kont oszczędnościowych. Pozostaje jedynie kwestia, ile mamy wolnych środków finansowych, które rzeczywiście jesteśmy w stanie przeznaczyć na oszczędzanie na przyszłość. Ale z drugiej strony niektóre produkty finansowe w ogóle nie wymagają od nas żadnego minimalnego wpływu finansowego.

Mając jeszcze jakiekolwiek wątpliwości co do tego, czy wybór danego produktu jest dla nas korzystny czy nie, zobaczmy ile jesteśmy w stanie oszczędzać w skali roku, z jaką częstotliwością, jak i również jakich zysków ostatecznie oczekujemy. Pamiętajmy również, że Indywidualne Konta Emerytalne charakteryzują się tym, że w każdym roku rankingi nieco ulegają zmianom. W takiej sytuacji nie pozostaje nic innego, jak śledzić je na bieżąco, by mieć przekonanie, czy aby na pewno korzystamy z placówki bankowej, lub towarzystwa ubezpieczeniowego, proponującego nam najlepszą ofertę na całym rynku finansowym. Może niestety się okazać, że trzeba będzie po drodze wprowadzić kilka drobnych zmian, które na pewno przynoszą zaskakujące efekty. W końcu zależy nam na tym, by zyski na przyszłej emeryturze, były dla nas jak najwyższe. Pod tym względem na pewno nie ma nikt żadnych wątpliwości.

Ranking IKE – Indywidualne Konto Emerytalne 2016 !

Decydując się na założenie IKE, czyli Indywidualnego Konta Emerytalnego, jednocześnie bierzemy w ręce swoją przyszłość. Chcemy oszczędzać na emeryturę, która jak wiadomo, w obecnej chwili nie jest w zbyt dobrej kondycji. Każde konto posiada swoje osobiste cechy, którymi można sugerować się przy planie oszczędnościowym na przyszłe lata. Dlatego ranking IKE nie może być całkowicie jednoznaczny, ale za to rozbity na poszczególne kategorie. Jeśli jednak poszukujemy w każdej kategorii najlepszych kont IKE, to natychmiast dowiemy się, iż w banku komercyjnym, najlepiej było zakładać konto IKE w Banku Millennium. Natomiast w banku spółdzielczym, IKE najlepiej sprawdziło się w BS Nadarzyn. Interesując się IKE depozytem bankowym, należałoby udać się do Silesia Bank. Wybierając IKE z funduszami inwestycyjnymi, warto zaczepić się przy KBC TFI, bądź też przy NN TFI. Jeśli jednak interesują nas IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym, wtedy najlepszym rozwiązaniem jest Aviva TUnŻ. Klienci chcący podjąć IKE z dobrowolnym funduszem emerytalnym, spokojnie mogli korzystać z oferty DFE Nationalne-Nederlanden. Bardziej agresywne konta z rachunkiem maklerskim okazały się najlepsze w DM mBanku.

Sprawdź Ranking IKE 2016 >>>

Takie zestawienie pokazuje, jak Indywidualne Konto Emerytalne daje wiele różnych możliwości, z których z powodzeniem można skorzystać. W takim razie poszukuje się takich wariantów, które nam będą pasowały najbardziej. I tak, przypominając o IKE w bankach komercyjnych, to chcąc zyskać jak największy zwrot, warto zaczepić się przy Banku Millennium. Ponieważ ta placówka swoim klientom oferuje aż 3 procent w skali roku. Jest to nawet propozycja lepsza od niejednej lokaty. Dlatego warto zainteresować się nią na bardzo poważnie.

Jeszcze lepsze oferty były kierowane przez Banki Spółdzielcze. Mianowicie, na pierwszym miejscu znajduje się Bank Silesia w Katowicach, który proponował IKE z oprocentowaniem 4 procent w skali roku. Z identycznymi warunkami mogliśmy zetknąć się w Banku Spółdzielczym w Nadarzynie, gdzie również było 4 procent w skali roku. Dosłownie nieco mniej, bo o 0,05 procent w skali roku, proponował Bank Spółdzielczy w Jordanowie. Natomiast Bank Spółdzielczy w Krasnymstawie proponował aż 3,85 procent w skali roku. Ranking IKE na siódmym miejscu, w zestawieniu banków spółdzielczych, zawierał w sobie aż trzy placówki: w Skierniewicach, w Nałęczowie, a także w Przysusze. Każdy z nich swoim klientom proponował 3,50 procent w skali roku.

Biorąc pod uwagę bardziej skomplikowane warianty, można było doszukiwać się detalicznych obligacji skarbowych. Polega on już nie tylko na oszczędzaniu, ale bardziej na inwestowaniu swoich pieniędzy. Zatem nie powinniśmy się dziwić pod żadnym pozorem, iż DM PKO proponuje całkiem ciekawe warunki, jeśli skorzystało się z poszczególnych obligacji. Jeśli miało to być 10-letnie EDO, wtedy klienci mogli liczyć na 2,5 procent w pierwszym okresie odsetkowym. Natomiast 2-letnie DOS, proponowało 2 procent w skali roku.

Sprawdź Najlepsze  IKE 2016 >>>

IKE są stosunkowo młodymi produktami finansowymi, które pozwalają oszczędzanie pieniędzy. Jednak rzeczywiście z każdym rokiem cieszą się one coraz większym zainteresowaniem ze strony klientów, mających zamiar oszczędzać w dłuższej perspektywie czasu. Może są to nadal produkty finansowe dość skomplikowane, jednak nie powinniśmy się pod tym względem w ogóle zrażać. Od czego są doradcy finansowi, którzy służą pomocą w wytłumaczeniu wszystkiego, jak powinno się dokładnie odbywać takie wieloletnie oszczędzanie. Dzięki tym produktom finansowym, możliwe jest dobre zabezpieczenie swojej przyszłości. Dziś jest to niezwykle ważne, ponieważ nasze emerytury są cały czas w niepewnej sytuacji. Ktoś, kto dopiero znajduje się na samym początku drogi zawodowej, nie jest w stanie przewidzieć tego, jak dużą emeryturą będzie cieszył się za 40 lat i czy w ogóle jeszcze takie świadczenia rzeczywiście będą wypłacane. Może się okazać, że instytucja zwana Zakładem Ubezpieczeń Społecznych, nie będzie miała szans na przetrwanie. W takiej sytuacji trzeba wziąć odpowiedzialność za swoją przyszłość finansową i nie patrzeć pod żadnym pozorem na to, w jaki sposób będziemy wynagradzani za lata pracy przez budżet państwa. Jeśli będziemy bardziej zainteresowani produktami finansowymi, jakie są IKE, powinniśmy na pewno dokładnie obejrzeć ranking IKE, pozwalający na zweryfikowanie, w którym miejscu mamy szansę na najlepsze warunki. W porównaniu do lokat, mamy duże przekonanie, iż taki sposób oszczędzania jest zdecydowanie skuteczniejszy i efektywniejszy, niż lokaty. Aczkolwiek lokaty są także bardzo dobrym pomysłem dla osób, które nie lubią długofalowego oszczędzania, i nie są przygotowane na systematyczne odkładanie środków finansowych. W takim razie warto przygotować się na to, iż w ciągu roku trzeba będzie odkładać zadeklarowaną sumę. Wtedy wywiążemy się z podpisanej umowy. Opis każdego produktu pomoże nam zweryfikować, czy możemy zostać w placówce, z której usług już korzystamy, czy lepiej szukać czegoś nowego, co będzie bardziej opłacalne.

Sprawdź Ranking IKE 2016 >>>

Liczba IKE i IKZE na koniec 2015 roku

Z danych Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że liczba IKE (indywidualnych kont emerytalnych) wyniosła na 858 725 koniec 2015 r. W roku ubiegłym było to blisko 30 tys. mniej, tj. 824 485 kont.

Liczba IKE
Liczba IKE w poszczególnych latach kalendarzowych

Wartość środków zgromadzonych na kontach IKE osiągnęła rekordowe 5,682 mln. zł. Rok temu udało się przekroczyć 5,030 mln. zł.

Wartość IKE na koniec poszczególnych lat
Wartość IKE na koniec poszczególnych lat

W przypadku IKZE łączna liczba indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego  sięgnęła w ostatnim roku 597 560 kont. Rok wcześniej było to o ponad 72 tys. mniej – 528 142 kont IKZE niż na koniec rok 2014 roku.

Wartość środków zgromadzonych na kontach IKZE podwoiła się i wyniosła 621,97 mln zł. Rok wcześniej było to jedynie 295,35 mln zł.

Zobacz Ranking IKZE 2016 – porównaj różne sposoby oszczędzania >>>

Zgodnie z raportem przedstawionym przez Komisję Nadzoru Finansowego, z 72 827 kont IKE założonych w ubiegłym roku, najwięcej stanowiły konta założone w towarzystwach funduszy inwestycyjnych (TFI), których było 44 363. Niemal trzykrotnie mniej kont założyliśmy w zakładach ubezpieczeń – 18 994 kont. Na kolejnych miejscach znalazły się banki (5629 kont IKE), podmioty prowadzące działalność maklerską (3219 kont IKE), i dobrowolne fundusze emerytalne zarządzane przez PTE (622 konta IKE).

Liczba kont IKZE otwartych w 2015 r. wyniosła 92 224. Najwięcej kont IKZE otworzyliśmy w TFI 38 134 kont, 37 577 u ubezpieczycieli oraz 7 871 w bankach, 7 071 w dobrowolnych funduszach emerytalnych, zarządzanych przez PTE. Najmniej, 1571 kont IKZE otworzyliśmy w podmiotach prowadzących działalność maklerską. Raport ten pokazuje, że Polacy raczej niechętni są do samodzielnego inwestowania, bardziej skłonni są przeznaczyć swoje oszczędność do zarządzania specjalistom.

Sprawdź Ranking IKE 2016 – porównaj najlepsze sposoby oszczędzania >>>

Średnia wartość wpłaty na IKE wyniosłą 3,5 tys. zł, co stanowi ok. 30% maksymalnego limitu wpłat na IKZE w ubiegłym roku. W przypadku kont IKZE średnia wartość wpłaty był nieco niższa, wynosiła 2,6 tys. zł oraz stanowiła ponad 55% maksymalnego limitu.

IKE i IKZE – dodatkowe środki do emerytury

Przypominamy, że do końca roku można jeszcze wykorzystać tegoroczne limity oszczędzania w IKE i IKZE. Produkty oferowane w ramach IKE i IKZE gwarantują atrakcyjne przywileje podatkowe. Przy odkładaniu maksymalnej kwoty zgodnej z limitem oraz założeniu, że płace nominalne będą rosnąć w średniorocznym tempie 3% to po 30 latach oszczędzania można zyskać nawet 123 500 zł. Dokładnie o taką kwotę będziemy bogatsi, w stosunku do oszczędzania na standardowych produktach inwestycyjna oszczędnościowych.

Emerytury z powszechnego systemu będą w przyszłości coraz niższe. Szacuje się, co w dużym stopniu pokazują tez analizy ZUS, że dzisiejsi 30-latkowie otrzymają świadczenie wynoszące około 40% ich ostatniego wynagrodzenia. Jest to mało optymistyczny scenariusz. W praktyce, jeżeli dziś statystyczny Polak zarabia ok. 3500 zł to jego emerytura będzie w okolicach 1300-1400 zł.

Zobacz pełen Ranking IKZE – porównaj różne sposoby oszczędzania >>>

IKZE i IKE są więc odpowiedzią rządu na zbliżające się problemy demograficzne, dziś to może nie jest aż tak widoczne, ale w przyszłości w związku ze starzejącym się społeczeństwem będzie się coraz bardziej uwidaczniać. W celu uniknięcia istotnego spadku poziomu życia, musimy samodzielnie odkładać pieniądze na przyszłość. W tym celu warto to robić za pomocą produktów oferujących preferencje podatkowe, czyli IKE i IKZE.

IKZE – roczna ulga to nawet 855 zł lub 1520 zł

Warto pamiętać, że największą zaletą oszczędzania poprzez IKZE jest to, że wpłacone kwoty pomniejszają dochody do opodatkowania. W rezultacie po corocznym rozliczeniu PIT-u osoba, która z tego rozwiązania skorzystała otrzyma od urzędu podatkowego zwrot podatku. Wyniesie on maksymalnie 855 zł w przypadku osób o przeciętnych dochodach lub 1520 zł, jeśli ktoś zarabia na tyle dużo, że rozlicza się po stawce podatkowej 32 proc. Powyższe kwoty zwrotów dotyczą osób, które wpłacą na IKZE maksymalny na dany rok limit. W roku 2015 limit IKZE wynosi 4750,80 zł.

Mamy jeszcze dodatkowe korzyści. Od uzyskanych na IKZE zysków nie jest również naliczany tzw. podatek Belki. Niestety od wypłacanych z IKZE naliczany jest podatek. Jeśli zgromadzone środki będą one wypłacone po ukończeniu 65 lat to wynosi 10% wypłacanej kwoty. Biorąc pod uwagę wartość pieniądza w czasie i fakt, że zgromadzone przez nas środki będą pracowały przez dłuższy czas jest on dla nas nadal niezbyt wysoki

Dzięki IKE możesz zarobić więcej

W przypadku IKE wyższy jest limit wpłat, mimo iż ulga podatkowa dotyczy tylko braku podatku od zysków, nie możemy zaś liczyć na coroczny zwrot podatku to jednak nie płacimy 10% w przypadku wypłaty środków.

IKE i IKZE mogą być prowadzone w bardzo różnych formach – lokata bankowa, fundusze inwestycyjne, rachunek maklerski, Dobrowolne Fundusze Emerytalne czy w formie ubezpieczenia, a najpopularniejsze były według KNF konta prowadzone przez zakłady ubezpieczeń po I półroczu 2015 r. stanowiły aż 78% IKZE i 69% IKE. Dzięki szerokiemu spektrum możliwości możemy wybrać takie rozwiązanie, jakie najlepiej odpowiada jego potrzebom.

Zobacz pełen Ranking IKE – porównaj różne sposoby oszczędzania >>>

IKE już tylko 3 tygodnie w 2015 roku

Zbliża się końcówka roku. Najwyższy czas, aby wykorzystać tegoroczny limit wpłat na IKE (Indywidualne Konta Emerytalne). Przypomnijmy tegoroczny limit wpłat na IKE wynosi 11.877 zł. Dokładnie trzykrotność przeciętnej płacy miesięcznej w gospodarce.

IKE – okiem eksperta

Jak zauważył nasz ekspert ds. indywidualnych kont emerytalnych –  Właśnie w grudniu zwykle klienci dokonują najwyższych wpłat. Instytucje prowadzących konta emerytalne już od początku miesiąca przypominają klientom, że warto wykorzystać limit wpłat ustalony na dany rok

W tym roku indeksy na warszawskiej giełdzie papierów wartościowych osiągają historyczne minima. Relatywnie niskie ceny kuszą inwestorów planujących długoterminowe oszczędzanie. Wiele Spółek da się kupić nawet za połowę ceny jaką zapłaciliby jeszcze w ubiegłym roku. Istotnie przyczynia się do tego ryzyko polityczne, ponieważ  sytuacja makroekonomiczna nie wskazuje na tego typu spowolnienie – dodaje ekspert.

Warto pamiętać, że naszym oszczędnościom zgromadzonym w IKE przysługuje zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych, ale pod warunkiem że wypłacimy je dopiero w chwili przejścia na emeryturę.

Konta Emerytalne – liczba rachunków rośnie szybciej niż środki na kontach IKE 2015

Na koniec ubiegłego roku na wszystkich kontach emerytalnych było blisko 3 mld zł (IKE i IKZE). Najwięcej środków klienci powierzyli ubezpieczycielom (ok. 1,3 mld zł), ale najszybciej rosną aktywa na IKE prowadzonych przed domy maklerskie. Inwestorzy indywidualni wiedzą jak zarabiać pieniądze oraz chętnie korzystają z ulg podatkowych. Poza tym konta mają w ofercie także banki oraz towarzystwa funduszy emerytalnych.

O ile pieniędzy na kontach emerytalnych szybko nie przybywa, to znowu zaczęła rosnąć liczba takich rachunków. Przedstawiciele instytucji finansowych mówią o odrodzeniu Indywidualnych Kont Emerytalnych. Czyżby coraz większa niepewność polityczna zachęcała ludzi do oszczędzania na emeryturę? Z pewnością ma to jakiś

Ranking IKZE – Najlepsze IKZE

We właściwym wyborze bardzo pomocny będzie nasz Ranking IKZE 2015. Zapewne zastanawiacie się jakie IKZE wybrać? Wybór dobrego Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego wymaga sporo analiz i porównań. Niezbędne jest zestawienie ofert banków, towarzystw ubezpieczeniowych, funduszy inwestycyjnych oraz biur maklerskich. Praktycznie każda instytucja finansowa ma swojej ofercie konto IKZE.

Ranking IKZE – na co zwracać uwagę?

Jest wiele czynników na które należy zwracać uwagę. Wśród najważniejszych rzeczy należy wymienić:

  • Ile lat pozostało nam do emerytury (jak długo chcemy oszczędzać).
  • Zysk oraz ryzyko związane z oszczędzaniem.
  • Opłaty związane z prowadzeniem konta IKZE.
  • Koszty związane z zamknięciem IKZE lub wypłatą środków.
  • Wygodę prowadzenia IKZE (dostępność poprzez Internet).

Ze względu na złożoność oferty Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego warto skorzystać z naszej eksperckiej analizy:

Zobacz pełen Ranking IKZE – porównaj różne sposoby oszczędzania >>>

Powyższa „porównywarka” pozwala w szybki sposób porównać różne możliwości oszczędzania na emeryturę. W tym lokaty bankowe, obligacje, fundusze oraz oczywiście indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) oraz indywidualne konta emerytalne (IKE).

Ranking IKZE – a może IKE?

Przypomnijmy kluczowa różnica pomiędzy IKZE a IKE jest związana z ulgą podatkową. W przypadku IKZE każdego roku możemy odliczyć wpłatę na konto w ramach PIT. Zyski uzyskane w ramach naszego konta są natomiast opodatkowane, jak na normalnym rachunku, tzw. „podatkiem Belki”. W przypadku IKE zyski wypracowane poprzez środki zgromadzone na koncie nie są opodatkowane.

Wspomnijmy jeszcze o limitach wpłat na konto. W przypadku IKZE w 2015 roku można wpłacić 4750 zł. W przypadku IKE limit jest wyższy i wynosi 11.877 zł. Limity liczone są w odniesieniu do średniego wynagrodzenia prognozowanego na dany rok. Ze względu na wzrost wynagrodzeń w 2016 spodziewamy się nieznacznego, kilkuprocentowego wzrostu poszczególnych limitów.

Ranking IKZE – przykłady

Przykładowe analizy poszczególnych kont zamieściliśmy w naszym serwisie. Wskazujemy wady i zalety poszczególnych ofert. Opłaty oraz warunki zakładania oraz zamykania konta. Zwracamy uwagę na istotne z perspektywy klienta zapisy umowne. Przykładem analiz IKZE są oferty: Compensa, Aviva, Generali, PKO i wiele, wiele innych.

Zobacz pełen Ranking IKZE – porównaj różne sposoby oszczędzania >>>

IKZE Generali

IKZE Generali, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, jest częścią III filaru emerytalnego, w skład którego wchodzą także omawiane w naszym serwisie Indywidualne Konta Emerytalne oraz Pracownicze Programy Emerytalne. Celem IKZE jest, jak sama nazwa już wskazuje, dobrowolnie gromadzenie oszczędności na swoją przyszłą emeryturę przy jednoczesnej możliwości skorzystania z ulgi podatkowej.

Podobnie jak niedawno analizowane IKZE Compensy, oferta IKZE Generali, łączy w sobie ofertę oszczędzania na emeryturę oraz ubezpieczenia na życie. Konto IZKE jest dobrowolnym dodatkiem – rozszerzeniem – głównej umowy ubezpieczenia na życie ProFamilia w zakładzie ubezpieczeń Generali. IKZE w Generali nie jest więc samodzielnym produktem.

Rozpoczęcie oszczędzania na własnym indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego w Generali wymaga podpisania umowy ubezpieczenie na życie powiązanego z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi z dodatkową opcją rozszerzenia o dodatkowe umowy ochronne, np. poważne zachorowanie, całkowita niezdolność do pracy, czy pakiet dla dziecka.

IKZE Generali – składki i opłaty

W minimalnej wersji miesięczna składka ubezpieczenia na życie wynosi 70zł oraz – po odliczeniu opłat – trafia do ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Zgodnie z warunkami przedstawionymi w dokumentacji dołączonej do umowy, opłata administracyjna wynosi 10,98 zł miesięcznie oraz jest naliczana poprzez umorzenie części jednostek ma rachunku.

Dodatkowo mamy opłaty za zarządzanie poszczególnymi Ubezpieczeniowymi Funduszami Kapitałowymi (UKF) ukrytymi w cenie jednostek – stanowiących od 1,5% do 3,8% ceny jednostki – oraz opłatę alokacyjną w pierwszych dwóch latach umowy, która wynosi od 50 do 80% wpłacanych składek i jest powiązana z wiekiem ubezpieczonego.

Biorąc pod uwagę tak liczne opłaty niewątpliwie konto IKZE Generali nie należy do najtańszych, a nawet więcej w początkowym okresie jest jedno z droższych – wyjaśnia Ekspert ds. IKZE

Posiadacz IKZE w Generali może wybrać częstotliwość z jaką będzie wpłacał składek, ma tutaj do wyboru opcję miesięczną (minimum 9 zł), kwartalną (minimum 27 zł), półroczną (minimum 54 zł), roczną (minimum 108 zł) i nieregularną, gdzie podobnie jak przy miesięcznej minimalna składką wynosi 9 zł.

Zamknięcie umowy przed upływem 12 miesięcy wiąże się z opłatą w wysokości 10% zgromadzonych środków, jednak nie mniej niż 100 zł, a nie więcej niż 200 zł.

IKZE Generali – oferta funduszy kapitałowych

IZKE w Generali ProFamilia mamy do dyspozycji 9 ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Fundusze pozwalają na lokowanie oszczędności poza granicami Polski oraz szeroką dywersyfikację między różnymi grupami aktywów, wśród nich mamy:

  • Generali Emerytalny Agresywny UFK
  • Generali Emerytalny Mieszany UFK
  • Generali Emerytalny Obligacji UFK
  • Generali Gwarantowany Plus UFK
  • Generali Portfel Cyklu Koniunkturalnego UFK
  • Generali Portfel Polski Akcyjny UFK
  • Generali Portfel Zagraniczny „Cztery Strony Świata” Akcyjny UFK
  • Generali Portfel Zagraniczny Nieruchomości UFK
  • Generali Portfel Zagraniczny Surowcowy UFK

IKZE Generali – Dobrowolny Fundusz Kapitałowy

Istnieje też alternatywa, czyli IZKE w formie dobrowolnego funduszu emerytalnego prowadzonego przez Generali Powszechne Towarzystwo Emerytalne. Dobrowolny fundusz emerytalny Generali to fundusz aktywnej alokacji. Na koniec 2014 roku jego aktywa składały się wyłącznie z polskich papierów wartościowych, ok. 60% stanowiły aktywa dłużne, 25% aktywa udziałowe, a 15% gotówka

W pierwszym roku za dołączenie do funduszu Generali pobierana jest opłata ze składek w wysokości 400zł, a przez kolejnych osiem lat będzie naliczać opłatę od każdej składki, malejąco od 1,9% do 1,6%. W dziesiątym roku funkcjonowania naszego konta tego typu opłaty przestaną być już pobierane.

Przez cały okres funkcjonowania fundusz pobiera 2,6% wartości aktywów w skali roku w opłacie za zarządzanie.

Warto zaznaczyć, że w 2013 roku stopa zwrotu – bez uwzględnienia opłat od składki – wyniosła 2,3%, a rok później 4,3%, co w praktyce jest porównywalne z umieszczeniem środków na lokacie bankowej.

Zalety IKZE Generali

  • niska minimalna kwota wpłat 9 zł przy nieregularnym oszczędzaniu
  • możliwość uzyskania ulgi podatkowej (podobnie jak w innych IKZE)
  • szeroki zakres Ubezpieczeniowych Funduszy Kapitałowych z możliwością alokowania środków także poza granicami Polski

Wady IKZE Generali

  • wysokie opłaty związane z obsługą konta, zarówno opłaty administracyjne, jak opłata alokacyjna, jak i opłaty związane z zamknięciem konta.
  • niska stopa zwrotu w przypadku dobrowolnego funduszu emerytalnego

Niestety oferta IKZE Generali nie zachwyca, w szczególności w odniesieniu do wysokich kosztów funkcjonowania konta wraz z ofertą ubezpieczenia na życie, dlatego nie wróżymy jej dużego sukcesu. Tym bardziej, że są dużo lepsze konta IKZE na rynku – podsumowuje Ekspert ds. IKZE

IKZE Compensa

Konto IKZE Compensa podobnie jak IKZE oferowane przez konkurencyjne firmy ubezpieczeniowe łączy zalety ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym umożliwiającym  oszczędzanie na przyszłą emeryturę.

Czynnikiem wyróżniającym Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego Compensy jest niska, w porównaniu do konkurencji, stawka rocznej opłaty za ubezpieczenie na życie, która  wynosi i 8 zł. W ramach tego ubezpieczenia oszczędzający na IKZE objęty jest ochroną ubezpieczeniową na sumę 2 tys. zł. Suma ubezpieczenia nie jest wysoka, ale jednocześnie składka roczna jest wyjątkowo niska. Warto zaznaczyć, że w odróżnieniu do innych ubezpieczeń na życie, zakres tego ubezpieczenia nie obejmuje nieszczęśliwych wypadków lub innych negatywnych zdarzeń losowych mogących skutkować uszczerbkiem na życiu oszczędzającego.

IKZE Compensa – składka

Minimalna pierwsza składka to 308 zł, z czego 8zł to wspomniana składka na ubezpieczenie na życie, a 300 zł, po potrąceniu opłat administracyjnych, przeznaczone jest na zakup jednostek ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Maksymalna wartość składki to podobnie jak przy pozostałych IKZE – 4750, 80 zł, czyli roczny limit wpłat na IKZE w 2015 roku. Składki możemy wpłacać z dowolną częstotliwością.

Jeżeli zdecydujemy się na jeden z ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych wówczas mamy do dyspozycji jedynie 4 propozycje: fundusz akcyjny (C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic), zrównoważony (Legg Mason Strateg), bezpieczny (ING Globalny Długu Korporacyjnego) oraz gwarantowany (Gwarantowany Compensa).

Poszczególne fundusze różnią się od siebie zarówno profilem ryzyka (zazwyczaj wyższy oczekiwany zysk związany jest z  wyższym ryzykiem), jak i rocznymi opłatami związanymi z zarządzaniem  (opłata wliczona jest w cenę jednostek UFK), które dla poszczególnych funduszy wynoszą: akcyjny – 2%, zrównoważony -3,5%, bezpieczny – 1,8% i gwarantowany 0,5%.

Opłaty w IKZE Compensa

Obok wspomnianych opłat za zarządzanie poszczególnymi funduszami, oszczędzający najwyższe koszty związane z uruchomieniem konta ponosi w pierwszym roku jego istnienia. Compensa pobiera opłatę administracyjną w wysokości aż 50% składki w pierwszym roku, jednocześnie w przypadku likwidacji konta w okresie 12 miesięcy od jego założenia pobierana jest opłata w wysokości 50% wartości rachunku. W kolejnych latach opłata administracyjna maleje i stanowi 5% wpłacanych w danym roku składek.

Zalety IKZE Compensa

  • niska wymagana pierwsza składka,
  • niska – wręcz symboliczna – roczna opłata za ubezpieczenie na życie w wysokości 8 zł oraz brak konieczności wykupowania dodatkowych pakietów ubezpieczeniowych,
  • brak konieczności realizacji regularnych wpłat.

Wady IKZE Compensa

  • bardzo wysokie opłaty administracyjne w pierwszym roku,
  • wysokie opłaty administracyjne także w kolejnych latach – 5% opłat administracyjnych od wpłacanych składek nadal częściowo konsumuje ulgę podatkową wynikającą z posiadania IKZE,
  • niewielki zakres ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych do wyboru,
  • wysokie opłaty związane z likwidacją rachunku w pierwszych 12 miesiącach, ale w tym wypadku w większości kont IKZE występują tego typu zabezpieczenia.

Podsumowanie IKZE Compensa

W naszej ocenie propozycja Compensy wydaje się mało atrakcyjna, ponieważ większość korzyści związanych prowadzeniem konta pochłaniają nam opłaty administracyjne.

IKZE rachunek maklerski

IKZE rachunek maklerski to bardzo ciekawa propozycja oszczędzanie na emeryturę dla tych, którym zależy na ograniczeniu kosztów związanych z prowadzeniem rachunku IKZE, w tym wszelkiego rodzaju opłat manipulacyjnych związanych z prowadzeniem konta, a jednocześnie szansa na uniknięcie podatku od zysków kapitałowych.

W praktyce rachunek maklerski IKZE w większości wypadków niczym nie różni się od standardowych rachunków maklerskich, zarówno na poziomie funkcjonalności, jak i opłat, dlatego tego typu forma oszczędzania cieszy się dużą popularnością wśród inwestorów giełdowych.

Cześć tego typu rachunków jest bezpłatna, a główne opłaty są pobierane od wartości zawieranych transakcji, zazwyczaj jest to ok. 0,39% (opłaty są uzależnione od rachunku jaki wybierzemy), czyli znacznie mniej niż opłaty związane z zarządzaniem funduszami, które często sięgają 4%.

Jeżeli chodzi o transakcje, jakie można zawierać poprzez swój rachunek maklerski IKZE to główne wyłączenie dotyczy transakcji terminowych, które należą do najbardziej ryzykownych, poza tym możemy handlować zarówno akcjami, jak i certyfikatami inwestycyjnymi, obligacjami oraz funduszami ETF, tak więc spektrum narzędzi inwestycyjnych jest bardzo szerokie.

IKZE rachunek maklerski a ryzyko inwestycyjne

Głównym ryzykiem związanym z funkcjonowaniem rachunku maklerskiego IKZE jest niepewność wynikająca z przyszłego zachowania się rynków finansowych. W okresie wzrostu możemy liczyć nawet na kilkudziesięcioprocentowe wzrosty, natomiast w przypadku bessy możemy spodziewać się znaczącego spadku, także kilkudziesięcioprocentowego. W kilkunastoletniej perspektywie oszczędzania na emeryturę z pewnością spotkamy się z takim momentem na rynku, w którym nasze inwestycje będą mało opłacalne.

Jednocześnie warto pamiętać o tym, że nawet w okresie hossy nie wszyscy inwestorzy zarabiają. W praktyce nawet w bardzo dobrych latach jedynie 40% inwestorów kończyło rok z zyskiem, a pozostali tracili. Należy też pamiętać, że spółki których akcje posiadamy mogą zbankrutować, co w praktyce może spowodować, że stracimy większość oszczędności.

IKZE rachunek maklerski a ETF

Pewnym rozwiązaniem są funkcjonujące na rynku fundusze ETF, które posiadają w swoim portfolio spółki analogiczne jakie znajdują się w głównych indeksach, a co za tym idzie notowania ETF-ów naśladują zachowanie tych indeksów. Przykładowo w przypadku ETF-u naśladującego warszawski indeks największy spółek WIG20, gdy indeks ten wzrasta to rośnie też wartość jednostki uczestnictwa w funduszu, jeżeli spada to spada też wartość jednostki. Nie trzeba wtedy monitorować zachowania pojedynczych spółek tylko skoncentrować się na zachowaniu całego indeksu. Jednocześnie fundusze ETF mają stosunkowo niskie koszty związane z zarządzaniem ze względu na stabilną strukturę spółek je tworzących.

Na rynku polskim istnieją 3 tego typu fundusze ETF – pierwszy naśladuje indeks niemiecki DAX, drugi amerykański S&P 500, a trzeci – wspomniany już – warszawski indeks WIG20.

W praktyce inwestując swoje środki w fundusze ETF możemy opierać się na trendach nie tylko w polskiej gospodarce, ale także amerykańskiej czy niemieckiej.

IKZE rachunek maklerski a kryzys

Warto też pamiętać, że akcje czy jednostki uczestnictwa możemy w każdej chwili sprzedać i na swoim rachunku trzymać nieoprocentowane środki pieniężne. Myśląc o długoterminowym oszczędzaniu na emeryturę w początkowych latach można pozwolić sobie na bardziej ryzykowną strategię, jednak w późniejszym momencie warto ograniczyć ryzyko, aby uniknąć sytuacji, że w momencie przechodzenia na emeryturę nasze środki na koncie emerytalnym gwałtownie zmaleją ze względu na kryzys w gospodarce.

IKZE rachunek maklerski – zalety

  • zazwyczaj brak opłat związanych z prowadzeniem rachunku,
  • możliwość uniknięcia podatku od zysków kapitałowych,
  • coroczna ulga podatkowa,
  • możliwość osiągnięcia znacznie wyższego zysku, niż na IKZE opartym na koncie oszczędnościowym.

IKZE rachunek maklerski – wady

  • duże ryzyko inwestycyjne,
  • niski limit wpłat na IKZE,
  • konieczność ciągłego śledzenia trendów na rynku.

Podsumowanie dotyczące rachunku maklerskiego IKZE

Rachunek maklerski IKZE to produkt skierowany przede wszystkim do mniejszych (ze względu niski limit wpłat) inwestorów giełdowych, którzy chcą ograniczyć koszty związane z podatkiem od zysków kapitałowych posiadających skłonności do ryzyka.